Twee jaar geleden was de spaarrente nog ruim vier procent. Nu zit je bij de meeste grote Nederlandse banken op anderhalve procent of minder. De Europese Centrale Bank heeft de rente al meerdere keren verlaagd, en de verwachting is dat het voorlopig laag blijft. Voor wie geld op een gewone bankrekening laat staan, betekent dat gewoon: minder rendement terwijl de kosten van levensonderhoud nauwelijks dalen. Maar er zijn alternatieven - en je hoeft daarvoor geen belegger te zijn.
Hoe de ECB-rente doorwerkt op jouw spaargeld
De Europese Centrale Bank bepaalt de basisrente voor de hele eurozone. Toen die rente in 2022 en 2023 snel steeg om de inflatie te beteugelen, volgden Nederlandse banken met hogere spaarrentes. Maar de ECB is sindsdien begonnen met verlagen. De depositierente - het tarief dat banken krijgen voor geld dat ze bij de ECB stallen - staat inmiddels rond de 2 procent. Het directe gevolg: banken verdienen minder aan overtollig kapitaal en geven dat terug aan klanten als lagere spaarrente.
Grote banken als ING, Rabobank en ABN AMRO bieden in 2026 tussen de 1,3 en 1,8 procent op een flexibele spaarrekening. Op een lopende rekening staat het getal dichter bij nul. Bij een inflatie van rond de 2,5 procent verlies je daarmee elk jaar koopkracht op je spaargeld - ook al groeit het bedrag op papier.
Niet iedere bank betaalt hetzelfde
Hier zit de eerste, makkelijkste kans. Grote banken hebben vaak niet de beste spaarrentes - ze hoeven klanten niet te lokken omdat ze al miljoenen rekeninghouders hebben. Kleinere banken en buitenlandse spelers die actief zijn in Nederland bieden soms significant meer.
Via platforms als Raisin kun je als Nederlander een spaarrekening openen bij Europese banken die allemaal vallen onder de depositogarantie van hun eigen land. Rentes van 2,5 tot 3 procent zijn bij termijndeposito's haalbaar. Nadeel: je geld staat voor een vaste periode vast, van zes maanden tot soms drie jaar.
De Consumentenbond houdt een actueel overzicht bij van de beste spaarrentes in Nederland. Een uur zoeken kan honderden euro's extra rente per jaar opleveren - zonder enig risico.
Staatsobligaties als risicoarme keuze
Wie een veilig alternatief zoekt maar meer rente wil, kijkt steeds vaker naar staatsobligaties. Een Nederlandse of Duitse staatsobligatie is vrijwel risicoloos, gegarandeerd door de overheid, en geeft een vast rendement over de looptijd. Op dit moment liggen de rendementen op kortlopende staatsobligaties (looptijd van een tot twee jaar) rond de 2 tot 2,5 procent.
Het is niet zo ingewikkeld als het klinkt. Via een beleggingsrekening bij een bank of broker koop je een obligatie-ETF of een individuele staatsobligatie. Je hoeft geen grote bedragen te investeren - een paar honderd euro is voldoende om te starten. Een obligatie-ETF zoals de iShares Euro Government Bond ETF spreidt bovendien over meerdere overheden tegelijk, wat het risico verder beperkt.
Wil je volledig risicoloos blijven en toch concurrerend rendement? Vergelijk dan ook of termijndeposito's bij de eerdergenoemde Europese banken bij je situatie passen. Daar vind je soms vergelijkbare rentes met volle depositogarantie.
Spaargeld verdelen op basis van wanneer je het nodig hebt
Een veelgemaakte fout: al je spaargeld op één hoop gooien. Financieel adviseurs spreken over spaarpotten - geld verdelen op basis van wanneer je het nodig hebt.
- Direct beschikbaar: één tot drie maanden netto-inkomen op een gewone spaarrekening. Dit is je buffer voor onverwachte kosten zoals een kapotte wasmachine of tandartsnota.
- Middellange termijn (1-5 jaar): geld dat je niet direct nodig hebt maar wel op relatief korte termijn wilt gebruiken, voor een verbouwing, auto of studie. Hier passen termijndeposito's of kortlopende obligaties bij.
- Lange termijn (5+ jaar): geld dat je tien jaar of langer kunt missen, rendeert het best via beleggen. Indexfondsen geven historisch gezien meer rendement dan spaarrente, al geldt daarvoor ook meer risico.
Wil je weten hoe je zo'n buffer stap voor stap opbouwt? Lees ook ons artikel over een financiële buffer opbouwen voor een concreet stappenplan.
Inflatie is de echte maatstaf
Het gaat niet alleen om de absolute rente. Het gaat om de reële rente: je spaarrente minus de inflatie. Als inflatie 2,5 procent is en jij krijgt 1,5 procent rente, verlies je per saldo koopkracht. Je spaart technisch gezien wel, maar je kunt er over vijf jaar minder mee dan nu.
Nibud raadt aan om in zo'n situatie na te denken of langdurig sparen nog aansluit bij je doelen, of dat een deel van dat vermogen beter ingezet kan worden via beleggen, extra aflossen op je hypotheek of een duurzame investering. Meer weten over die opties? Bekijk dan ook onze gids over de beste investeringen voor de toekomst.
Kleine keuzes die over tien jaar groot verschil maken
Het saaiste wat je kunt doen met je spaargeld is het op dezelfde rekening laten staan als tien jaar geleden. Banken rekenen erop dat de meeste mensen dat doen. Maar het verschil tussen de beste en de slechtste spaarrente kan op een bedrag van tienduizend euro oplopen tot 150 euro per jaar. Over vijf jaar is dat 750 euro die je gewoon hebt laten liggen.
Neem een uur de tijd: vergelijk je huidige rente, bekijk of een termijndeposito of staatsobligatie bij je doelen past, en verdeel je spaargeld bewust over kortetermijn- en langetermijnpotten. Je hoeft geen financieel expert te zijn. Je hoeft alleen even het initiatief te nemen.